金蝶精斗云上周我们收到很多读者发来的邮件，其中一个案例比较具有代表性，一个年收入达到35万元的丁克家庭，却没有储蓄，觉得没有保障。我们为此特别邀请到华侨银行(中国)个人银行部颇具经验的银行保险专家，对这个家庭的财务进行分析，开出良方：处于黄金年龄的高收入家庭，应该尽早建立保障方案。
读者来信：
我和老公今年41岁了，没要小孩，他在私人公司上班，年收入20万左右，有社保。我是医师，在一家股份制医院工作，年收入14万～15万，有社保。现有自住房一套市值约100万，另有两套小户型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租。
现在家里基本上没有存款，每月日常开销6000元，去年股市上亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元，计划年底发奖金就把贷款还完。有一辆小车已开了6年，想明年换一辆20万左右的车。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了)。我们估计明年就没有欠款了，但没有储蓄感觉没保障，了解过一些商业保险，但不知道怎样选择，想请教一下以后怎样安排收入。非常感谢！
华侨银行(中国)个人银行部 银行保险助理副总裁 费泓
家庭财务状况基本分析：
您的家庭目前处于成长期，这个时期是个人和家庭的主要消费期，个人在经济收入不断增加的同时，消费支出也在不断增加，比如：买车、还房贷、医疗保健等。不过从目前的情况来看，由于您和您先生的收入都比较丰厚，全年家庭总收入达到35万元，而日常支出却相对不高，每年家庭日常支出仅为7～8万元，这里有一个很大的原因是没有子女的负担。家庭年节余达27万元。
资产负债方面，家庭资产主要是房产，无存款和其他投资，虽然拥有三套房产，不过自住的房产严格意义上是生活必需品，所以在此不计入资产，而其他的两套房产一套供父母自住，一套出租收取租金。负债方面，房贷仅有15万，年底就能还清，基本上对家庭不造成负担。
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