金蝶精斗云两个月内三次降息后，五年期优惠贷款利率为5.04%，而五年期存款利率为5.13%。
上周，中国人民银行出台房贷新政，给予部分借款人最低2成首付和基准利率0.7倍的利率优惠政策，昨晚，央行又下调了存贷款基准利率，虽然多家银行仍未公布执行细则，但准备通过贷款购房的市民，应在贷款政策调整的大背景下，提早做好借款成本计算、还款方式选择、资金安排计划等各方面的准备，房贷不仅是一借一还这么简单的事儿，更是家庭理财规划中重要的一环。
今日主角陈先生
陈先生，30岁，今年10月新婚，妻子27岁。
收入情况：陈先生在一家大型企业工作，月收入3500元左右；妻子在金融机构工作，月收入3500元左右。
开支情况：目前租房，房租支出每月1200元。生活费每月3300元左右。
保障情况：夫妻两人均有五险一金，另各自购买了商业寿险。
资产情况：30万元银行活期存款，其中25万元为双方父母赞助的购房准备金，5万元为家庭应急准备金。
购房计划：陈先生夫妇婚前看好一处4850元/平方米，建筑面积97平方米的房子，由于公积金的额度不够，陈先生想通过商业贷款购买，首付25万元。陈先生原本计划先买房后结婚，但因种种原因，二人把买房的事情耽搁了下来，先登记结了婚，没想到正好赶上房贷政策调整。由于陈先生是第一次贷款买房，符合房贷新政的优惠条件，他不知道将25万元的购买准备金全部交首付是否合适，贷款期限又应该怎样选择？
房贷建议
从陈先生的家庭情况来看，收入中等以上，保障较为全面，惟一的问题就是没有住房。由于国家刚刚调整房贷政策，而且贷款利息方面可能会继续下调，陈先生应跟随政策变化调整贷款计划。建议陈先生先算好以下五笔账：
算好成本账尽量少付多贷
陈先生的情况应该属于银行房贷优惠利率范围，即可以享受到两成首付。如果按照原来的计划，首付25万元，以房屋总价47万元计算，贷款金额22万元，首付比例超过一半。问题是，陈先生的房贷利率可按照基准利率的0.7倍执行，以五年期以上贷款7.20%的基准利率计算，下浮30%后的贷款利率为 5.04%，目前银行五年期存款的利率为5.13%，假设陈先生增加贷款金额，减少贷款首付，将剩余首付存入银行，存款利息收入完全可以冲抵贷款利息支出，而且还会产生结余。
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