金蝶精斗云中小企业融资五大瓶颈
中小企业融资难，小企业融资更是难上加难，瓶颈问题不解决，将严重影响我国的经济快速发展。
虽然国家已经意识到这个问题，开始重视对小企业的信贷扶持，中国银行监管委员会已早已发布了《银行开展小企业贷款指导意见》，但是在实际推动中，小企业要真正得到银行的信贷支持却很难，因此，当务之急做好小企业的信贷支持问题，仍是当前经济发展中的一大课题。笔者通过调查分析，认为当前制约我国小企业融资难主要有以下五大瓶颈。
瓶颈之一：小企业综合信用较差。
一是小企业往往多头开户，多头融资现象比较严重。大多数小企业资本不充裕，甚至在高负债的情况下，在多家银行开户，向多家银行或其他金融机构乃至一切能借到钱的单位融资，已屡见不鲜。多头开户和多头融资带来的直接问题便是信贷监管困难。二是账表不实、透明度不高。小企业由于在创立和发展中的诸多原因，账表不规范，有的甚至根本不建账，因此数字不真实的情况较为普遍。尤其是在企业经营者素质不高的情况下，利用报表骗取信任取得融资或其他利益，危险性极大。为了企业的自身利益，小企业经营者指使财务人员擅自“造账”，适应“需要”，连一些生产经营状况相对较好的企业也在一定程度上存在这类问题。三是贷款管理困难。由于小企业在其操作上透明度不高，经营相对集权，往往是一个统管，厂长、会计、出纳都是一个人，印子随身带，一人说了算。致使信息扭曲、沟通不畅，银行在贷款过程中的贷前调查、贷中审查和贷后监督都相当困难。尤其在贷后的动态跟踪管理上，企业往往不会像在贷前调查时那样配合，因而，银行对贷款使用和企业情况掌握不够，容易增加贷款风险。另外，企业经营者素质普遍不高。小企业经营者大多在观念、经营和管理方面具有优势，但往往普遍存在文化程度不高、不讲信用、管理呈现家庭式和集权倾向等问题。这些问题的存在给企业科学决策、抵卸风险、提高信用和可持续发展带来严重的深层次问题，也成为银行资产风险产生的重要诱因和潜在症结。
瓶颈之二：商业银行内部营销机制不配套，阻碍了开拓小企业信贷市场。
信贷管理政策过于统一，缺乏适应不同地区经济发展特性的对应措施，一些银行信贷准入条件过于严格，使相当多的优质小企业贷款需求难以得到银行的支持。一些商业银行为了提高经营效益与集约化水平，普遍推行了授权授信和客户经理制度，强化了总行一级法人的地位，非常慎重地对待小企业的融资要求，甚至忽略了健康成长的小企业的合理融资要求，特别是当前我国经济发展呈快速时期，银行对大中型企业的资金需求也难以满足，这就谈不上支持和去重视小企业的资金需求问题了，这在很大程度上抑制了小企业的贷款需求。对小企业信贷市场的开拓必须依靠基层行，但按现行的信贷管理规定，基层行基本无贷款审批权，每发放一笔贷款、办理一笔承兑都要报上级审批，而且必须达到规定信用等级的企业才能报批，报批程序和融资手续繁锁，很大程度制约了基层行对小企业的信贷市场开拓。
瓶颈之三：担保问题仍是困扰小企业得到贷款的重要障碍。
各商业银行为规避风险，对小企业采取了抵押和担保两种贷款形式，这让众多饱受资金困扰的小企业处于两难之中。从抵押贷款看，该方式虽然提高了贷款的安全性，但由于多数小企业固定资产少、设备陈旧、技术落后或专用性强，从而无物可抵，加之现行抵押手续繁琐、费用高、时间长，也增加了贷款成本。从担保形式看，虽然有些地方成立了小企业担保中心，但注册资金及资产规模较小，担保能力差，后续资金和风险补偿资金的投入机制尚未建立，一旦发生一笔代偿，损失将不可估量，难以从根本上帮助小企业解决贷款担保问题；还有的尝试建立小企业担保基金，但由于法律基础薄弱，资信评估滞后，执行的结果并不令人满意。在担保困难的情况下，小企业只好寻求互保，但这种互保体系比较脆弱，很容易出现风险。银行也对此不受欢迎，即小企业在寻找担保对象时较为困难，大企业不肯作担保，小企业因资金实力较薄弱，银行也不愿意。为此，小企业的担保问题往往处于进退两难的处境，有时往往因担保落实不好而得不到银行的支持。
瓶颈之四：传统信用评级是银行信贷进入小企业的“绊脚石”。
信用评级标准高低，是决定银行是否进入信贷投放的先决条件。在目前信用评级中，企业的财会信息真实是银行贷款的重要依据。由于一些小企业财务数据不准确、报表不规范，因此以评级办法评出的企业信用等级将不能体现企业真实的资信。有的小企业由于财会不健全，连评定资格也得不到，更重要的是，由于企业信用等级评估不准，使得该进入的不能及时进入，而不该进入的又发放了贷款，为规避风险，基层行只得采取不全进入的策略导致丢失了一些优质小企业的贷款业务。同时，对于新成立的小企业，由于缺少必要的财务数据，效益又尚未体现，对这部分企业的等级评定主要以定性分析为主，也就导致评级结果往往较低而被银行拒之门外。另外，根据一些行对小企业的贷款流程，从与小企业建立信贷关系到评级、授信直至发放贷款过程中，需上报众多同类的资料、影响了贷款发放的效率。有的银行推出了小企业的信用等级评定体系，但信用评级评定标准，如企业提供的抵、质押物评估价值的标准达不到要求，评定的信用等级将难以达到贷款发放的标准，这种提高贷款门槛的做法无疑是把小企业拒之门外。
瓶颈之五：缺乏针对小企业开展融资的金融产品。
长期以来，我国商业银行的贷款理念都是以服务大中型企业为主，在制定金融产品时多以这些企业的基础条件为先导，因而，小企业对此很不适应，束缚了小企业信贷业务的拓展。当前大多数银行对小企业的服务都以贷款为主，难以满足小企业多元化的金融服务需求，如开立保函、信用证等业务均需存入100%的保证金，根据目前小企业的现状，要达到这个标准存在很大的难度，这在一定程度上堵死了小企业开展其他融资的渠道。如能推出类似公司客户的抵、质押担保项下的中间业务操作，就能增强银行对小企业服务品种的活力。因此，在一定意义说，改善金融品种，开拓服务创新已成为商业银行拓展对小企业金融服务的当务之急。
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